6月份以来，继国有六大行、多家股份行宣布下调存款利率后，多家农商银行、村镇银行随之跟进，发布公告下调人民币存款挂牌利率。

在业内看来，此轮农村中小金融机构的下调属于监管引导下的“跟进”操作。具体来看，活期存款和定期存款利率均有不同程度下调，整体呈现出定期下调幅度大于活期、长期限存款下调幅度更大的特征。

(资料图)

活期、定期存款利率

均有不同程度下调

6月10日，黑龙江汤原农村商业银行发布相关公告，将活期存款挂牌利率由0.25%调整为0.20%，与国有银行、股份行处于同一水平。整存整取三个月、二年、三年、五年期存款利率均有所下降，下调幅度在5-15个BP。

6月14日，涞源联社也将活期和定期存款利率进行下调。其中，活期存款挂牌利率由0.35%调整为0.3%，整存整取各期限存款利率均有所下降，幅度为15-50个BP。调整后，三年期整存整取利率为2.95%，五年期整存整取利率为3.35%。

6月15日，青海门源大通村镇银行发布公告，自6月15日0时起，活期存款利率下调5个BP，六个月、一年期、三年期整存整取定期存款利率下调10个BP，二年期、五年期整存整取定期存款利率下调15个BP，一年期、三年期、五年期存本取息、整存零取、零存整取定期存款利率下调10个BP。

自去年以来，银行存款利率已经历多轮下调。中国银行研究院博士后李一帆对《农村金融时报》记者表示，2022年，受基础货币投放高增、理财市场震荡、房地产市场结构性调整、居民预防性储蓄需求增长、利率下行预期等多重因素影响，资金从多渠道流向银行存款，推动我国银行业存款出现超速增长现象，定期化趋势愈发明显，银行存款成本持续上升，净息差承压，银行经营面临挑战。存款挂牌利率下调，可以一定程度上降低银行的负债成本，缓解息差压力。

从时间上来看，部分农村中小金融机构存款挂牌利率的调整紧随国有六大行和股份银行其后。对此，盘古智库高级研究员江瀚表示，此次农村中小金融机构属于跟进调整存款利率。当前，银行业整体利润率下降，下调存款利率是缓解经营压力的方式之一。

在光大银行金融市场部宏观研究员周茂华看来，村镇银行是服务“三农”、小微等领域的主力军，通过利用存款利率市场化调节机制主动管理负债成本，可以为进一步让利实体经济，尤其是薄弱环节和重点领域拓展空间。

谈及下阶段农村中小金融机构是否会进一步下调存款利率，江瀚认为可能性较大，“一方面，国内经济增长目前面临一定的压力，央行也多次表示要保持流动性合理充裕，因此未来一段时间内存款利率可能会继续下调。另一方面，对于农村中小金融机构来说，下调存款利率亦是保证自身竞争力和利差水平的一种有效手段。”

提升黏性

或成应对“客户流失”之策

近段时间以来，不少“存钱攻略”在公共社交平台上出现：“跟着博主去存钱”“开车打卡网红银行”“坐高铁来存钱”……这类帖子的热度居高不下，甚至有人专门筛选出存款利率相对较高的银行，对比计算来回车费油费和到期利息之间的差额，为储户优选存款方式，借此吸收一大波粉丝。

话题火爆出圈映射出储户追求高收益率的心态，然而对于中小银行来说，昔日高息揽储的优势正逐步减退。

目前，尽管除个别行社外，大多数农村中小金融机构3年期、5年期存款利率依旧保持在3%以上，相对大型银行和股份行来说仍存在利率优势，但随着储户在资产配置方面更为多元，加上受安全性等多方面因素影响，部分农村中小金融机构不如以前受储户青睐。某中小银行员工直言，照目前情况来看，后续揽储可能受到影响，但由于现阶段揽储任务不如年末和年初重，仍有一定的改善空间。

如今，随着金融科技的发展，互联网金融企业的崛起，传统金融机构面临着越来越大的挑战，银行业逐步意识到要想保持竞争力需要不断提高效率和服务质量。对于中小银行来说，“客户依赖度”至关重要，提升客户黏性能在很大程度上缓解因存款利率降低导致的客户流失。

江瀚表示，在存款利率普遍下调的情况下，农村中小金融机构可以通过加强产品创新，推出更加具有竞争力的金融产品和服务来提升客户满意度。同时，在日常经营中提高服务质量，加强客户关系管理，建立良好的客户口碑和信誉。此外，还应加大宣传力度，提高品牌知名度和美誉度，吸引更多的潜在客户。

“农村中小金融机构可以从提高服务质量、加强客户关系管理等方面入手，通过优质的服务和专业化的金融产品吸引客户。与此同时不断加强金融科技建设，推出高效便捷的线上服务，提高客户体验，还可适当开展公益活动，增强社会责任感，营造良好形象。”农文旅产业振兴研究院常务副院长袁帅表示。

随着存款利率的下降，大额存单和部分理财产品正成为投资者的热门选择。

招联首席研究员董希淼提醒，居民要根据自身的风险偏好、投资能力、投资经验、可投资资产等多方面进行综合的资产配置。其中，最关键的就是要调整心态和预期，平衡好风险和收益的关系。

“对于此前偏好储蓄存款、追求稳健收益的投资者来说，可以在存款之外适当配置一些现金管理类理财产品、货币基金以及储蓄国债等产品，这些产品的风险相对较小，且通常收益高于储蓄存款。对于有一定风险承受能力、追求高收益的投资者来说，可以适当配置一些债券型基金、偏股型基金以及风险等级相对偏高一些的理财产品。”董希淼建议。（以上来源 | 农村金融时报 记者 | 杨怡明 免责声明 | 仅用于学习交流，并不用于商业用途。文中部分图片来源网络及设计图片，所有转载的图片、音频、视频文件等知识归该权利人所有，新社汇·全媒体矩阵不对相关图片内容享有任何权利。）

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农文旅产业振兴研究院常务副院长、中关村物联网产业联盟副秘书长、专精特新企业高质量发展促进工程副主任袁帅表示，下调存款利率的原因主要是受到整个银行业利率市场的影响。随着国内市场经济增长放缓，经济活力下行，央行降息的频发调整，银行资金成本下降，银行之间的竞争也越来越激烈，因此银行为了降低成本，会适当下调存款利率。

再者，由于农村中小金融机构的存款客户主要是居民大众和小微企业，他们的资金需求相对较小，对于利率的敏感度也较低，因此村镇银行下调存款利率的幅度相对较小。

从接下来看，农村中小金融机构的存款利率还有下调的可能性，但空间应该不会太大。这是因为银行下调存款利率的幅度受到央行政策的限制，央行会根据国内经济形势和通货膨胀情况来调整政策利率，如果央行降息的幅度较小，银行下调存款利率的空间也会受到限制。

随着金融科技的发展，互联网金融企业的崛起，传统金融机构面临着越来越大的挑战，保持竞争力需要不断提高效率和服务质量。农村中小金融机构可以从提高服务质量，加强客户关系管理，通过优质的服务和专业化的金融产品吸引客户；加强金融科技建设，推出高效便捷的线上服务，提高客户体验；开展公益活动，增强社会责任感，营造良好的企业形象，吸引更多客户。

另外，随着存款利率的下降，大额存单和部分理财产品成为了投资者的热门选择。但也在此建议消费者应该根据自己的风险承受能力和投资需求来调整资产结构和配置资产。对于风险承受能力比较低的消费者，可以选择低风险的理财产品或者保本型理财产品；对于风险承受能力比较高的消费者，可以选择一些高风险的投资品种，但要注意风险控制。总之，消费者应该根据自己的实际情况来选择合适的投资品种。

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